支付寶的“相互保”變心瞭，還能投嗎？

大傢好，我是簡保君。這周雖然已經聊過保險話題瞭，但後臺收到很多留言詢問相互保的變化，所以還是聊一下。

這款產品，符合要求的人，0 門檻就能加入享受 30 萬的重疾保障，當時我還認真寫過一篇科普測評文章，推薦大傢可以試試。

才運行一個多月，就看到螞蟻金服發佈瞭公告：

" 相互保 " 背後的保險公司信美相互退出，" 相互保 " 升級為 " 相互寶 "，由螞蟻金服繼續運營。

隨之而來的，是各種如 "2000 萬人被退保 "、" 相互保出事瞭 " 之類唱衰的聲音，有一種看熱鬧不嫌事大的架勢。

實際上，我認為這是一種不負責任的論斷。

很多朋友也很關心，那我加入的相互保，還能繼續嗎？

先說結論：

1. 已經加入計劃的朋友，不用擔心，也可以放心地直接升級。

2. 感興趣的朋友，仍然可以嘗試加入。

現在的相互寶，比之前的相互保確定性更高瞭；而且計劃隨時可以退出，如果未來有變化，成本也完全可控。

3. 但要註意，升級後的相互寶，不再是保險，而是變成瞭互助計劃。而且相互寶目前也還無法取代普通商業重疾險。

升級後，對我有什麼影響？

從螞蟻發佈的公告來看，原有的保障並沒減少，而升級後的權益更好瞭：

簡單說下這 3 個變化：

1. 分攤費用設瞭上限

相互保的設定是 0 門檻加入，當有成員出現風險時，由大傢共同分攤費用。所以最終每個人要承擔多少錢，並不確定。

當時測評的時候，我也有提醒大傢，相互保的實際 " 保費 " 可能會比普通保險便宜，但也有可能，會更貴。

升級之後，螞蟻金服對 2019 年的分攤成本設定瞭 188 元上限，超過的部分全部由螞蟻金服承擔。

這樣一來，至少參與的第一年，費用是確定可控的。

2. 管理費用下降

原來的相互保會收取 10% 的管理費用，也曾經被一些人吐槽費用太高。

升級後，管理費從 10% 下降到 8%，對我們更有利。

3. 計劃更具穩定性

原計劃的設定，如果參與人數不滿 330 萬，計劃可能會面臨解散。

升級後，螞蟻承諾，即使參與人數少於 330 萬，互助計劃也不會立刻解散，而是繼續提供 1 年的大病保障。

總結來說：參保費用有封底，管理費用下降，以及成團條件更加寬松，對於用戶來說是一件好事。

但，這一點你要註意

按道理來說這是一件好事，但是要註意，升級後這個產品的本質變瞭。

升級前的相互保，是一款由信美相互保險公司發行的團體保險產品，而升級後的相互寶，則變成瞭一個純粹的互助計劃。

很多朋友可能對這兩者的差別並不清楚。

我給大傢簡單做瞭個對比表：

升級前的相互保屬於持牌保險公司信美相互的產品，並被納入國傢的保險監管體系。

銀保監會會對背後保險公司的償付能力、產品營銷和服務進行監管和規范，一旦出現問題，也會介入。

而升級後的相互寶，變成瞭由螞蟻金服發起的民間互助行為，計劃的管理以及承諾的兌現，由螞蟻進行背書。

很多朋友可能關心，那互助計劃到底有沒有意義呢？

客觀講，的確有價值。事實上，保險的最初形態，就是互助。

一群面臨相似風險的人，聚集在一起共同出資建立基金，如果發生風險事故，帶來經濟損失，由大傢一起承擔。

這類計劃，參與門檻往往比普通商業保險低不少，讓更多人用少量的錢就能獲得一定保障。

另一方面，有些身體健康有問題（比如患瞭冠心病、高血壓等）、沒法再正常投保商業保險的人，也可以和類似的人群一起，組成互助團體，一起抵禦風險。

不過，還要再提醒一下，相互寶這類的互助計劃，目前還不能替代普通的商業重疾險。

一方面，相互寶隻能保障到 60 歲，另一方面，未來產品會怎麼變，還有一定的不確定性。

如果你還沒有任何保障，那麼相互寶是個很好的入門體驗選擇，未來也別忘瞭補充其他長期重疾。

如果你已經投保瞭普通重疾，也可以嘗試把相互寶作為一個疊加的補充。

寫在最後

之前相互保剛上線的時候，爭議就挺大的：

一些人覺得是保險行業一次大的創新，讓更多的人享受普惠保險；

也有些人，認為這是對保險市場的攪亂，甚至上升到徹頭徹尾的陰謀論。

是是非非，莫衷一是。

其實現在國內有重疾險或其他健康險的人，大概隻有 9%，挺低的。

在我看來，這款產品談不上完美，也無法完全滿足傢庭的重疾保障需求，但它依托支付寶的巨大流量，讓更多人意識到瞭保險的重要性，並且可以用非常低的門檻先參與進來。

從這個角度看，更多保障形式出現，本身是件好事。

與其關心這款保險是不是劃算，或是糾結到底是互助還是保險，都隻是形式問題。我更關心的是保險行業能否再多一點創新，多一些給大傢實實在在保障的產品。

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